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      美國已經展開移動支付入口爭奪戰
      美國已經展開移動支付入口爭奪戰

      美國已經展開移動支付入口爭奪戰

      發表日期:2017-08-21    文章編輯:諾威企業管理    瀏覽次數:44

      互聯網經濟模式下,桌面計算平臺和移動計算終端不斷的推動著電子商務蠶食傳統線下商務模式份額的步伐。在這樣的時代背景下,以及基于傳統金融服務的信用卡和儲蓄卡還難以被取代的現實下,如何能夠成為消費者用于捆綁信用卡的線上消費支付平臺,甚至是真正取代錢包的線下消費終端,就成為了各大科技行業巨頭的爭奪焦點。

      從消費者的角度來說,這樣的競爭正在不斷的使我們的交易體驗變得更加的方便快捷,并降低著轉賬的時間和金錢成本,所以這是我們樂于見到的。而站在提供支付 服務的科技巨頭的位置來看,占據了支付入口這個平臺,就等于拿到了無法估量的消費數據。在大數據處理和分析技術已經如火如荼的今天,這些數據無疑是一座待 開采的金山。

      這場支付入口的爭奪戰,在線上支付其實早已打響。在美國的Paypal和支付寶都已經在這個領域耕耘多年。而在2014年,Apple Pay的發布與微信支付以及其他移動支付客戶端功能的豐富化,使得這場爭奪在中美兩個世界最大經濟體同時延伸到了線下移動支付。在這場并非純粹是技術能力 的較量中,各大企業紛紛利用自身優勢攻城略地:

      目前能夠最大化利用終端優勢的企業非谷歌(Google)和蘋果莫屬,因為他們掌握著目前市場占 有率最高的兩個移動操作系統平臺,安卓(Android)和iOS。不過由于谷歌對于自家操作系統的用戶終端沒有絕對控制力,而且安卓操作系統終端長期存 在的碎片化問題(各個安卓終端制造商都會訂制化自己的系統并且使用不同版本的安卓操作系統),使得谷歌很難統一的面向市場推廣其支付平臺谷歌錢包 (Google Wallet)。

      雖然眾多的安卓終端已經加載了近場通信技術(Near Field Communication,NFC)并具備了支付功能,但由于缺乏統一的市場推廣與設備普及,這一技術并未能成功被市場接受。

      反觀蘋果方面,由于對其操作系統與終端具有百分之百的把控,并且具有任何一家企業都無法比擬的市場影響力,蘋果從未急于進入支付領域,而是步步為營地整體布局。

      2012年發布的Passbook應用,2013年發布的Touch ID技術,科技界一直在猜測這是蘋果在為其支付平臺布局,因為這些技術已經使iPhone具備了卡片加載和身份認證能力。終于在2014年,蘋果為 iPhone加載了近場通信,并發布了Apple Pay。再整合之前已經發布的Touch ID,iPhone使曾經的刷卡輸入密碼簽字的支付過程變成了點擊Home鍵的簡潔快速而安全的消費體驗。

      新推出的Apple Watch采用在佩戴手表的時候進行身份認證的技術,使得Apple Watch在整個佩戴過程中都可以直接進行支付而不必進行再次認證。也就是說,佩戴者只需要在支付終端晃動一下Apple Watch即可完成支付。而在技術因素之外,蘋果在市場上強大的影響力使其有能力推動美國的銀行和零售商同時接受其解決方案并配置相關設備。

      同時必須要說明的時,蘋果表示并不會收集任何消費數據,所以并不會在數據分析方面獲得任何收益,而是從銀行交易中分成。而美國銀行業方面之所以接受蘋果的 解決方案一方面是因為他們相信Apple Pay會幫助他們將消費者更多的引導向信用卡消費;,另一方面銀行業認為蘋果只是建立一種新的渠道,而不是取代銀行的角色。

      美國合眾銀行(U.S. Bancorp)的首席執行官在一次投資者會議中表示“不要將渠道和銀行的角色搞混,不管你是使用手機還是手杖支付,...,你都需要商戶去交易現金和銀行去完成現金的轉移?!毕嚓P機構分析預測,到2019年美國移動支付會從2014年的520億美元成長到1420億美元,而2015年Apple Pay會繼續拉動整個移動支付行業,并成為移動支付尤其是安全方面的標桿。

      作為反擊,谷歌已經開始進行相關收購,并準備在新的美國運營商銷售的安卓手機上預裝其谷歌錢包。同樣處于谷歌陣營的三星同樣發布了三星支付(Samsung Pay)。目前Apple Pay還沒有登陸中國,但是留給中國的終端制造商的時間應該也是十分緊迫了。

      社交網絡

      在新世紀互聯網中占據舉足輕重角色的社交網絡同樣在努力的涉足支付。而微信錢包的表現無疑是其中的佼佼者,即使是與社交網絡的創始者Facebook相 比。這主要得益于微信靈活多變的運作模式以及其龐大的極富粘性的用戶群體。連續兩年的微信紅包全民活動幾乎使微信紅包家喻戶曉,而與此同時微信錢包的銀行 卡捆綁率更是得到了火箭般的竄升。而在完成了連續兩輪的客戶轉化之后,微信錢包又通過豐富的第三方應用整合以及與電商的合作,使其成為消費者愿意停留在上 面的支付平臺。雖然在線下移動支付方面,微信錢包的二維碼掃描方式還沒有達到Apple Pay級別的方便快捷,但是微信錢包基于社交網絡的模式以及其對現金流的運作使其在轉賬付款方面具有了極大的優勢。

      日前(2015年3月),美國社交網絡巨頭Facebook的即時通訊工具Messenger同樣新增了朋友間轉賬支付功能。這個動作相信會給同處北美的 其他同樣在社交媒體之上開發支付接口的應用帶來威脅,例如Snapchat。但是由于與微信錢包的功能性還有段差距,Messenger在支付領域還有很 長遠的路要走。即使Facebook和Messenger可以進入中國市場,他們目前應該也很難從其他支付平臺轉移客戶。

      電商

      最后提到電商,是因為電商在支付入口上的深耕是年份最久的。雖然沒有像2014年的Apple Pay一樣的一鳴驚人,但是電商自身在支付平臺上長年累月積累的客戶與經驗都使其具備強大的競爭力。而且電商同樣在不斷的更新其移動客戶端,是其具備完備 的線上與線下的支付能力。此外,從金融運作角度,電商甚至可以說是走得更遠的。在美國的Paypal和我國的支付寶都推出了各自的基于自家信用支付服 務,Paypal Credit和“花唄”。Paypal Credit已經正常運營了一段時間,并且Paypal正在努力將其從eBay逐步推廣到其他電商平臺。為了從傳統信用卡支付爭取到客戶,Paypal Credit提供了在消費超過指定額度的前提下,可以無利率分期半年或者一年還款。支付寶的”花唄“和京東的”白條”都是在推廣中的類似信用支付服務。而這也是銀行業最怕支付平臺去做的事情。,相信這也是美國銀行業為何愿意分成也要去擁抱Apple Pay的其中原因之一。

      此外,電商同樣在其支付平臺上不遺余力的進行著新技術的研發投入。在支付領域最為重要的身份認證環節,無疑是研發中的重點。上個月(2015年3月17日)馬云就在德國漢諾威電子展上向中德兩國副總統展示了支付寶的最新支付技術“刷臉支付”。其運作方式就是通過移動終端捕捉人臉圖像,并通過計算機圖像處理技術對其進行識別,從而達到通過身份驗證的目的。

      談到這一新穎的支付驗證技術,位于硅谷的計算機圖像(及視頻)場景與人像識別科技公司Orbeus的華人首席執行官(CEO)李軼向筆者表示,“人工智能 的發展以及數字圖像在人們生活中的普及,使得在視頻和圖片中的計算機識別技術成為近來科技界中的熱點話題,并逐漸產生了諸多實際應用,例如 Phototime。隨著這一技術的逐步走向成熟,其必然會在支付認證以及其他領域擁有更加廣泛的應用前景。雖然目前來看人像作為密鑰在保密性和可破解性 上都不如指紋或虹膜等其他生物特征,不過相信計算機技術與生物識別與安全技術的發展會給這一新的理念帶來無限可能性?!笨梢韵胂?,如果這一技術真的發展成 熟,未來消費者甚至都不再需要揮一揮衣袖,只要對著攝像頭笑一笑就可以完成支付了。

      目前來說,大眾消費者正在從新技術支持之下支付入口的爭奪中不斷獲益,轉賬與支付正在變得越來越方便和低成本。而科技巨頭之間的這種良性競爭同樣帶動了整個行業的技術進步。



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